Seguro para estudiantes piloto: las cinco razones principales por las que lo necesita

Como estudiante de piloto, te enfocas en la escuela de vuelo, los precios y la financiación. Puedes asumir que el seguro está cubierto, pero a menudo hay una gran brecha en la cobertura si te ves involucrado en un accidente durante el entrenamiento. Para protegerte a ti mismo y a los demás, tiene sentido aprender sobre el seguro para estudiantes de piloto para asegurar una cobertura adecuada.

No navegues solo por este complejo tema, comencemos abordando la primera pregunta candente que tienen los nuevos pilotos cuando se trata de seguros.

¡Empecemos!

¿Qué es el seguro para estudiantes de piloto?

Al buscar cobertura como estudiante de piloto que vuela una aeronave que no posee, buscarás lo que se llama "seguro de alquiler".

Las posibles aseguradoras también te preguntarán qué tipo de aeronave tienes la intención de volar (es decir, monomotor terrestre, multimotor terrestre, ala rotatoria o hidroavión/anfibio). Al principio, la mayoría de los estudiantes de piloto buscarán cobertura para monomotores terrestres.

Hay 3 tipos de cobertura:

• Responsabilidad por lesiones corporales
• Responsabilidad por daños a la propiedad
• Casco

Las dos coberturas de responsabilidad a menudo se agrupan, y la cobertura de casco es separada. Tu proveedor de seguros probablemente ofrecerá planes solo de responsabilidad, así como planes que incluyen cobertura de casco.

¿Es obligatorio el seguro para estudiantes de piloto?

Si eres como la mayoría de nosotros, probablemente estés revisando los FAR (Reglamentos Federales de Aviación) ahora mismo en busca de algún tipo de mandato oficial sobre las necesidades de seguro para estudiantes de piloto. *Alerta de spoiler* - no lo encontrarás. El reglamento oficial de la FAA guarda silencio sobre el tema del seguro para estudiantes de piloto.

Genial, entonces no es obligatorio y no lo necesitamos, ¿verdad? Bueno, no tan rápido. Aunque ni la FAA, las leyes federales o la mayoría de las leyes estatales exigen seguro para los estudiantes de piloto, todo lo que eso significa es que no es legalmente requerido. El hecho de que algo no sea legalmente requerido no significa que no lo necesitemos.

Si no es obligatorio, ¿por qué es importante?

No es legalmente obligatorio que mires a ambos lados antes de cruzar la calle, pero lo haces, ¿verdad? ¿Por qué? Porque es lo inteligente y ves la necesidad de hacerlo, ya sea que alguien te obligue o no. Lo mismo ocurre con el seguro para estudiantes de piloto.

Estamos acostumbrados a que el seguro sea legalmente obligatorio para vehículos motorizados como los automóviles, pero el seguro de aviación es similar al seguro marítimo. Tanto para aviones como para barcos, las autoridades reguladoras y el propio gobierno de EE. UU. no están involucrados.

Eso significa que la respuesta a la pregunta de si tú, como estudiante de piloto, necesitas un seguro, dependerá en última instancia de ti, y de eso trata este artículo: ayudarte a responder esa pregunta tan importante.

¿Por qué los estudiantes de piloto necesitan seguro?

Hemos establecido que no estás legalmente obligado a tener un seguro de estudiante de piloto, pero la mayoría de los pilotos y profesionales de la industria coinciden en que es una buena idea. ¿Por qué?

Para ayudarte a tomar tu decisión, aquí tienes las 5 razones principales para contratar un seguro de estudiante de piloto:

1. Cláusulas de subrogación peligrosas

¿No sabes qué es una cláusula de subrogación? La mayoría de nosotros no lo sabemos, pero como alguien que está a punto de volar un avión que no posee, es hora de aprender.

Una cláusula de subrogación es un añadido engañoso que puede incluirse en la póliza de seguro de tu escuela de vuelo o FBO. Este tipo de cláusula significa que la persona o empresa que tiene la póliza de seguro está cubierta, pero que su compañía de seguros puede volverse contra ti para recuperar los costos de los daños/lesiones.

Según esta cláusula, el propietario de la aeronave también tiene derecho a cobrarte el monto del deducible del seguro y los costos por pérdida de uso. Si no tienes seguro, podrías ser legalmente responsable de pagar estos costos de tu bolsillo.

Averigua si la persona o empresa cuya aeronave estás volando tiene una póliza con una cláusula de subrogación. Si la tienen, sería prudente tener tu propia póliza de seguro para cubrirte.

Algunas (pero no todas) las pólizas permitirán al titular de la póliza modificar su contrato y añadir una "Renuncia de subrogación" que establece que la compañía de seguros y el propietario de la aeronave acuerdan renunciar a su derecho de subrogación y no ir en tu contra para recuperar sus gastos.

2. Un operador de base fija podría no arrendarte una aeronave sin seguro

Puede que no exista un requisito legal para que tengas tu propia póliza de seguro al alquilar una aeronave, pero los FBO (Operadores de Base Fija) pueden establecer sus propios requisitos que son más conservadores. Muchos FBOs han optado por cuidarse a sí mismos y a ti simplemente exigiendo que cualquier piloto que alquile una aeronave tenga seguro de arrendatario.

Consulta con tu FBO para conocer su política de seguros.

3. Incluso ser un piloto nombrado en la póliza de seguro de otra persona no te cubre

Es fácil pensar que estás totalmente cubierto si estás en la lista como piloto "aprobado" o "nombrado" en la póliza de seguro de responsabilidad civil del propietario de la aeronave.

Este es un tema turbio y podemos desviarnos rápidamente, pero la esencia del problema es que, dado que las compañías de seguros operan con detalles, los pormenores importan y podrías caer en una laguna legal si no estás nombrado como "piloto asegurado", "asegurado adicional" o "asegurado nombrado".

Puedes ser un piloto "aprobado" o "nombrado" pero aún no estar asegurado. ¿Cómo funciona esto? AOPA entra en más detalles sobre las trampas de ser un piloto nombrado en la póliza de seguro de otra persona, pero el resumen rápido es este:

Cuando ocurre un accidente, la compañía de seguros examina quién pilotaba la aeronave en ese momento y si esa persona estaba aprobada por la póliza o no.

Ser Aprobado no es Cobertura

La aprobación puede ser tan específica como que tu nombre figure en la lista o tan genérica como que cumplas una serie de cualificaciones de experiencia y certificación que establece la póliza. Si hay un accidente y el piloto no estaba aprobado, nadie está cubierto porque se han incumplido los términos de la póliza.

Usted fue aprobado o nombrado, por lo que no se violaron los términos de la póliza, pero aquí es donde las cosas se tuercen para usted, todo lo que ser un piloto nombrado o aprobado hizo fue confirmar que no hubo incumplimiento de contrato para que se pudiera proporcionar cobertura al asegurado nombrado que es... no usted.

Todavía podrías terminar sin cobertura y sujeto a subrogación. Esto puede significar pagar el deducible, los costos por pérdida de uso y cualquier otra cantidad que la compañía de seguros o el titular de la póliza tengan que pagar por adelantado.

4. Los montos de tu cobertura bajo la póliza de tu escuela pueden ser demasiado bajos

Incluso si estás cubierto bajo una cláusula de arrendamiento de la póliza de tu escuela de vuelo, es probable que la cobertura sea mínima. Pide ver los niveles de cobertura reales y considera si son lo suficientemente altos para tu tranquilidad.

Recuerda que, en el peor de los casos, incluso si eres un piloto joven y actualmente no tienes muchos bienes a tu nombre, en caso de una demanda, una parte de tus ganancias futuras podría ser embargada si te encuentras personalmente responsable y careces de la póliza de seguro para cubrirte.

5. La póliza de tu escuela puede tener limitaciones de responsabilidad que te expongan a riesgos

Otro posible inconveniente al creer que estás totalmente cubierto por la póliza de tu escuela de vuelo es olvidarse de leer los detalles sobre los límites de responsabilidad.

Por ejemplo, ¿estás cubierto si causas daños o lesiones en tierra o solo estás cubierto mientras estás en el aire? Tener tu propia póliza puede ayudar a cerrar estas posibles lagunas en la cobertura.

¿Cuánto cuesta el seguro de piloto?

Ahora que comprendes por qué necesitas un seguro, el siguiente gran problema es el costo, así que abordémoslo.

La recomendación estándar es que tengas tanta cobertura como puedas pagar razonablemente. El precio de cada tipo de cobertura dependerá del nivel de cobertura que elijas.

Como referencia, AOPA, uno de los principales proveedores de seguros, ofrece montos de cobertura de responsabilidad combinada para arrendatarios que van desde:

• $250,000 a $1,000,000 con tarifas listadas de $86-$220 por año para no miembros o $81-$209 por año para miembros.*

Las tarifas de cobertura de casco con AOPA se enumeran en:

• $99-$1,900 por año para no miembros y $94-$1,805 por año para miembros con montos de cobertura de $5,000 a $200,000. *

Como puedes ver, esto significa que tus costos anuales totales con AOPA promediarían entre $185 y $2,120 como no miembro o $175 - $2,014 como miembro.

Eso es aproximadamente $15-$175 al mes.

*AOPA advierte que las tarifas están sujetas a cambios. AOPA es solo una de tus opciones y se utiliza aquí como ejemplo. Hay muchas otras compañías para elegir. La inclusión de AOPA en este artículo no constituye un respaldo por parte de Pilot Mall.

¿Qué es el seguro de aeronave no propia?

Al comenzar a investigar tus opciones de seguro, es posible que te encuentres con la frase "seguro de aeronave no propia". "Seguro de aeronave no propia" se usa generalmente como sinónimo de "seguro de arrendatario" para referirse a la cobertura que te protege mientras vuelas una aeronave que no es legalmente tuya, ya sea que la estés alquilando o simplemente prestando.

¿Qué cubre el seguro de arrendatario/piloto de aeronave no propia?

Ahora que tienes una idea aproximada de cuánto costará tu seguro, sin duda querrás saber qué estará cubierto.

• Cobertura de responsabilidad por lesiones corporales: cubre lesiones físicas tuyas, de tus pasajeros y, potencialmente, de otras personas fuera de tu aeronave que ocurran como resultado de tu operación de una aeronave no propia.

Es posible que veas montos de cobertura total por incidente y sublímites individuales por pasajero para ambos tipos de cobertura de responsabilidad civil. Esto significa que, por ejemplo, podrías tener una cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad de $250,000 por incidente, pero la cobertura para cada pasajero tiene un límite máximo de $25,000.

Eso significa que si tuvieras un pasajero y sus facturas médicas excedieran los $25,000, aún podrías ser responsable de pagar el resto de sus facturas médicas, aunque tu cobertura por incidente fuera de $250,000.

• Cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad: cubre los daños a la propiedad de terceros (pero no los daños a la aeronave no propia que estás volando).
• Cobertura de daños al casco: cubre los daños a la aeronave no propia que estás volando. También puede cubrir su pérdida de uso y el monto del deducible del seguro del propietario.

¿Cómo puedo reducir las tarifas de mi seguro de piloto?

Si estás familiarizado con el funcionamiento de los precios de los seguros de automóviles, estarás bien preparado para comprender algunas de las variables que influyen en los precios de los seguros de pilotos.

Además de obtener tarifas con descuento al hacerte miembro de ciertas organizaciones como AOPA, también puedes encontrar que las tarifas son más bajas y/o es más fácil obtener cobertura si:

• Vuelas ciertas aeronaves (buenas noticias, la mayoría de las aeronaves de entrenamiento comunes tienen tarifas más bajas)
• Has registrado más horas como piloto al mando (esto no te ayuda cuando estás empezando, pero es algo que esperar a medida que ganas experiencia)
• No has estado involucrado en un accidente/incidente aéreo o en una reclamación de seguro de aviación
• No tienes una condena en tu historial por operar una aeronave o un vehículo motorizado bajo la influencia de drogas o alcohol
• No te han retirado, suspendido o revocado tu licencia de piloto/conducir
• No te han cancelado, denegado o rechazado otra póliza de seguro de aeronave

Ten en cuenta que algunas de las circunstancias anteriores pueden impedirte obtener cobertura si ocurrieron en los últimos 36 meses.

¿Cómo obtengo un seguro de estudiante de piloto?

Al igual que con el seguro de coche, querrás investigar un poco y comparar las pólizas de varias compañías antes de elegir una. También puedes preguntar a tus instructores de la escuela de vuelo y a otros amigos pilotos qué compañía de seguros utilizan y si están contentos con ella.

Consulta las reseñas en línea y cualquier queja del Better Business Bureau para completar tu investigación.

Luego, ponte en contacto con las dos o tres principales compañías para obtener un presupuesto personalizado y así poder tomar una decisión final. Para empezar, dos compañías de uso común son AOPA y Avemco.

¿Qué preguntas debo hacer al buscar un seguro de estudiante de piloto?

• ¿Mi cobertura de responsabilidad por lesiones corporales se aplica solo a los pasajeros dentro de la aeronave que opero, o también se aplica a personas fuera de la aeronave?
• ¿Estoy cubierto solo en el aire o también en tierra?
• ¿Está incluida/ofrecida la cobertura de defensa legal?
• ¿Esta póliza cubre la pérdida de uso de una aeronave?
• ¿Mis planes incluyen cobertura para el deducible de la póliza de seguro de un propietario?

Conclusión

Aunque no es legalmente obligatorio, cuando consideramos la razón para protegernos de la responsabilidad de volar sin seguro, simplemente tiene sentido obtener nuestra propia póliza.

Como estudiantes, estamos aprendiendo y podemos ser aún más propensos a cometer errores de piloto que conducen a accidentes. Esto significa que podemos beneficiarnos de la mejor y más completa cobertura posible.

Investiga, busca recomendaciones y haz preguntas inteligentes para que puedas elegir el plan que mejor se adapte a ti.

Con todo lo demás que tenemos en mente como estudiantes, una sólida póliza de seguro para aeronaves no propias nos dará tranquilidad para que podamos concentrarnos en volar.

¿Quieres saber más?

Consulta más guías para comprender otros factores importantes que deberás considerar en tu camino de formación de vuelo.

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