Seguro para estudiantes piloto: las cinco razones principales por las que lo necesita
Como estudiante de piloto, usted se centra en la escuela de vuelo, los precios y la financiación. Puede suponer que el seguro está cubierto, pero a menudo hay una gran brecha en la cobertura si se ve involucrado en un accidente mientras entrena. Para protegerse a sí mismo y a los demás, tiene sentido conocer el seguro para estudiantes piloto para garantizar una cobertura adecuada.
No navegue solo por este complejo tema: comencemos abordando la primera pregunta candente que tienen los nuevos pilotos cuando se trata de seguros.
Como estudiante de piloto, te enfocas en la escuela de vuelo, los precios y la financiación. Puedes asumir que el seguro está cubierto, pero a menudo hay una gran brecha en la cobertura si te ves involucrado en un accidente mientras entrenas. Para protegerte a ti mismo y a los demás, tiene sentido aprender sobre el seguro para estudiantes de piloto para asegurar una cobertura adecuada.
No navegues este tema complejo solo, comencemos abordando la primera pregunta candente que tienen los pilotos nuevos cuando se trata de seguros.
¡Empecemos!
¿Qué es el seguro para estudiantes de piloto?
Cuando busques cobertura como estudiante de piloto que vuela una aeronave que no te pertenece, estarás buscando lo que se denomina "seguro de arrendatario".
Los posibles aseguradores también te preguntarán qué tipo de aeronave piensas volar (es decir, monomotor terrestre, multimotor terrestre, helicóptero o hidroavión/anfibio). Cuando recién comienzan, la mayoría de los estudiantes de piloto buscarán cobertura para monomotor terrestre.
Hay 3 tipos de cobertura:
- Responsabilidad por lesiones corporales
- Responsabilidad por daños a la propiedad
- Casco
Las dos coberturas de responsabilidad a menudo se agrupan, y la cobertura del casco es separada. Tu proveedor de seguros probablemente ofrecerá planes solo de responsabilidad, así como planes que incluyen la cobertura del casco.
¿Se requiere seguro para estudiantes de piloto?
Si eres como la mayoría de nosotros, probablemente estás hojeando las FARs ahora mismo buscando algún tipo de mandato oficial sobre las necesidades de seguro para estudiantes de piloto. *Alerta de spoiler* - no lo encontrarás. El reglamento oficial de la FAA guarda silencio sobre el tema del seguro para estudiantes de piloto.
Genial, entonces no es obligatorio y no lo necesitamos, ¿verdad? Bueno, no tan rápido. Aunque ni la FAA, las leyes federales, ni la mayoría de las leyes estatales exigen seguro para los pilotos estudiantes, todo lo que eso significa es que no es legalmente obligatorio. Que algo no sea legalmente obligatorio no significa que no lo necesitemos.
Si no es obligatorio, ¿por qué es importante?
No es legalmente obligatorio mirar a ambos lados antes de cruzar la calle, pero lo haces, ¿verdad? ¿Por qué? Porque es lo inteligente y ves la necesidad de hacerlo, independientemente de que alguien te obligue o no. Lo mismo ocurre con el seguro de estudiante de piloto.
Estamos acostumbrados a que el seguro sea legalmente obligatorio para vehículos motorizados como los automóviles, pero el seguro de aviador es similar al seguro de marino. Tanto para aviones como para barcos, las autoridades gubernamentales y el propio gobierno de EE. UU. no están involucrados.
Eso significa que la respuesta a la pregunta de si tú, como estudiante de piloto, necesitas seguro, en última instancia, dependerá de ti, y de eso trata este artículo: ayudarte a responder esa pregunta tan importante.
¿Por qué los pilotos estudiantes necesitan seguro?
Hemos establecido que no estás legalmente obligado a tener un seguro de estudiante de piloto, pero la mayoría de los pilotos y profesionales de la industria están de acuerdo en que es una buena idea. ¿Por qué?
Para ayudarte a tomar una decisión, aquí tienes las 5 razones principales para contratar un seguro de estudiante de piloto:
1. Cláusulas de subrogación peligrosas
¿No sabes qué es una cláusula de subrogación? La mayoría de nosotros no, pero como alguien que está a punto de volar un avión que no le pertenece, es hora de aprender.
Una cláusula de subrogación es un añadido engañoso que puede incluirse en la póliza de seguro de tu escuela de vuelo o FBO. Este tipo de cláusula significa que la persona o empresa que tiene la póliza de seguro está cubierta, pero que su compañía de seguros puede, a su vez, ir tras de ti para recuperar los costos de daños/lesiones.
Según esta cláusula, el propietario de la aeronave también tiene derecho a cobrarte el importe de la franquicia del seguro y los gastos por pérdida de uso. Si no tienes seguro, podrías ser legalmente responsable de pagar estos costes de tu propio bolsillo.
Averigua si la persona o empresa cuya aeronave estás volando tiene una póliza con una cláusula de subrogación. Si la tienen, sería prudente que tuvieras tu propia póliza de seguro para cubrirte.
Algunas (pero no todas) las pólizas permitirán al titular de la póliza modificar su contrato y añadir una "Renuncia de subrogación" indicando que la compañía de seguros y el propietario de la aeronave acuerdan renunciar a su derecho de subrogación y no reclamarte para recuperar sus gastos.
2. Un operador de base fija podría no alquilarte una aeronave sin seguro
Puede que no exista un requisito legal para que tengas tu propia póliza de seguro al alquilar una aeronave, pero los FBO pueden establecer sus propios requisitos más conservadores. Muchos FBO han optado por velar por ellos mismos y por ti simplemente exigiendo que cualquier piloto que alquile una aeronave tenga un seguro de arrendatario.
Consulta con tu FBO para conocer su política de seguros.
3. Incluso ser un piloto nombrado en la póliza de seguro de otra persona no te cubre
Es fácil pensar que estás totalmente cubierto si estás catalogado como piloto "aprobado" o "nombrado" en la póliza de seguro de responsabilidad del propietario de la aeronave.
Este es un tema turbio y podemos profundizar mucho en él, pero la esencia del problema es que, dado que las compañías de seguros operan con detalles, estos importan y podrías caer en una laguna legal si no estás nombrado como "piloto asegurado", "asegurado adicional" o "asegurado nombrado".
Puedes ser un piloto "aprobado" o "nombrado" pero aún así no estar asegurado. ¿Cómo funciona esto? AOPA detalla las trampas de ser un piloto nombrado en la póliza de seguro de otra persona, pero el resumen rápido es este:
Cuando ocurre un accidente, la compañía de seguros examina quién pilotaba la aeronave en ese momento y si esa persona estaba aprobada por la póliza o no.
Estar aprobado no es una cobertura
La aprobación puede ser tan específica como que tu nombre figure en la lista o tan genérica como que cumplas una serie de cualificaciones de experiencia y certificación que la póliza establece. Si hay un accidente y el piloto no estaba aprobado, nadie está cubierto porque se han incumplido los términos de la póliza.
Usted fue aprobado o nombrado, por lo que los términos de la póliza no fueron violados, pero aquí es donde las cosas se complican para usted: todo lo que hizo ser un piloto nombrado o aprobado fue confirmar que no hubo incumplimiento de contrato para que la cobertura pudiera ser proporcionada al asegurado nombrado que es... no usted.
Podrías seguir sin cobertura y estar sujeto a subrogación. Esto podría significar pagar la franquicia, los costes de pérdida de uso y cualquier otra cantidad que la compañía de seguros o el titular de la póliza tengan que pagar por adelantado.
4. La cantidad de cobertura de la póliza de tu escuela puede ser demasiado baja
Incluso si estás cubierto bajo una cláusula de alquiler de la póliza de tu escuela de vuelo, la cobertura probablemente será mínima. Pide ver los niveles de cobertura reales y considera si son lo suficientemente altos para tu tranquilidad.
Recuerda que en el peor de los casos, incluso si eres un piloto joven y actualmente no tienes muchos bienes a tu nombre, en caso de una demanda, una parte de tus ganancias futuras podría ser embargada si te encuentras personalmente responsable y careces de la póliza de seguro para cubrirte.
5. La póliza de tu escuela podría tener limitaciones de responsabilidad que te expongan a riesgos
Otro posible inconveniente al creer que estás totalmente cubierto por la póliza de tu escuela de vuelo es olvidarte de leer los detalles sobre los límites de responsabilidad.
Por ejemplo, ¿estás cubierto si causas daños o lesiones en tierra o solo estás cubierto mientras estás en el aire? Tener tu propia póliza puede ayudar a cerrar estas posibles brechas en la cobertura.
¿Cuánto cuesta el seguro de piloto?
Ahora que comprendes por qué necesitas un seguro, el siguiente elefante en la habitación es el costo, así que abordémoslo.
La recomendación estándar es que tengas tanta cobertura como puedas pagar razonablemente. El precio de cada tipo de cobertura dependerá del nivel de cobertura que elijas.
Para referencia, AOPA, uno de los principales proveedores de seguros, ofrece montos combinados de cobertura de responsabilidad civil para arrendatarios que van desde:
- $250,000 a $1,000,000 a tarifas listadas de $86-$220 por año para no miembros o $81-$209 por año para miembros.*
Las tarifas de cobertura de casco con AOPA se listan en:
- $99-$1,900 por año para no miembros y $94-$1,805 por año para miembros con montos de cobertura de $5,000 a $200,000. *
Como puedes ver, esto significa que tus costos anuales totales con AOPA promediarían entre $185 y $2,120 como no miembro o $175 - $2,014 como miembro.
Eso es alrededor de $15-$175 al mes.
*AOPA advierte que las tarifas están sujetas a cambios. AOPA es solo una de tus opciones y se utiliza aquí como ejemplo. Hay muchas otras compañías para elegir. La inclusión de AOPA en este artículo no constituye un respaldo por parte de Pilot Mall.
¿Qué es el seguro para aeronaves no propias?
A medida que empieces a explorar tus opciones de seguro, es posible que te encuentres con la frase "seguro de aeronaves no propias". El "seguro de aeronaves no propias" se utiliza generalmente como sinónimo de "seguro de arrendatario" para referirse a la cobertura que te protege mientras vuelas una aeronave que no es legalmente tuya, ya sea que la estés alquilando o simplemente tomando prestada.
¿Qué cubre el seguro de arrendatario/piloto de aeronave no propia?
Ahora que tienes una idea aproximada de lo que costará tu seguro, sin duda querrás saber qué estará cubierto.
- Cobertura de responsabilidad por lesiones corporales: cubre lesiones físicas a ti, a tus pasajeros y, potencialmente, a otras personas fuera de tu aeronave que ocurran como resultado de tu operación de una aeronave no propia.
Es posible que veas montos de cobertura total por incidente y sublímite individual por pasajero para ambos tipos de cobertura de responsabilidad. Esto significa que, por ejemplo, podrías tener una cobertura de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad de $250,000 por incidente, pero la cobertura para cada pasajero tiene un límite máximo de $25,000.
Esto significa que si tuvieras un pasajero y sus facturas médicas superaran los $25,000, aún podrías ser considerado responsable del resto de sus facturas médicas, aunque tu cobertura por incidente fuera de $250,000.
- Cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad: cubre daños a la propiedad de terceros (pero no daños a la aeronave no propia que estás volando).
- Cobertura de daños al casco: cubre daños a la aeronave no propia que estás volando. También puede cubrir su pérdida de uso y el monto de la franquicia del seguro del propietario.
¿Cómo puedo reducir mis tarifas de seguro de piloto?
Si estás familiarizado con el funcionamiento de los precios de los seguros de automóviles, estarás bien preparado para comprender algunas de las variables que influyen en los precios de los seguros de piloto.
Además de obtener tarifas con descuento al hacerte miembro de ciertas organizaciones como la AOPA, también podrías encontrar que las tarifas son más bajas y/o es más fácil obtener cobertura si:
- Vuelas ciertas aeronaves (buenas noticias, la mayoría de las aeronaves de entrenamiento comunes tienen tarifas más bajas)
- Has registrado más horas como piloto al mando (esto no te ayuda cuando recién estás comenzando, pero es algo que esperar a medida que adquieras experiencia)
- No has estado involucrado en un accidente/incidente de aeronave o en un reclamo de seguro de aviación
- No tienes una condena en tu historial por operar una aeronave o un vehículo motorizado bajo la influencia de drogas o alcohol
- No te han entregado, suspendido o revocado tu licencia de piloto/conducir
- No te han cancelado, denegado o rechazado otra póliza de seguro de aeronave
Ten en cuenta que algunas de las circunstancias anteriores podrían impedirte obtener cobertura si ocurrieron en los últimos 36 meses.
¿Cómo obtengo un seguro de estudiante de piloto?
Al igual que con el seguro de coche, querrás investigar un poco y comparar las pólizas de varias compañías antes de elegir una. También puedes preguntar a tus instructores de la escuela de vuelo y a otros amigos pilotos qué compañía de seguros utilizan y si están contentos con ella.
Consulta reseñas en línea y cualquier queja del Better Business Bureau para completar tu investigación.
Luego, contacta a tus dos o tres compañías principales para obtener una cotización personalizada y así poder tomar una decisión final. Para empezar, dos compañías de uso común son AOPA y Avemco.
¿Qué preguntas debo hacer al buscar seguro de estudiante de piloto?
- ¿Mi cobertura de responsabilidad por lesiones corporales se aplica solo a los pasajeros dentro de la aeronave que opero, o también se aplica a personas fuera de la aeronave?
- ¿Solo estoy cubierto en el aire, o también en tierra?
- ¿Se incluye/ofrece cobertura de defensa legal?
- ¿Esta póliza cubre la pérdida de uso de una aeronave?
- ¿Sus planes incluyen cobertura para el deducible de la póliza de seguro del propietario?
Conclusiones clave
Aunque no es legalmente obligatorio, cuando consideramos la razón para protegernos de la responsabilidad de volar sin seguro, simplemente tiene sentido obtener nuestra propia póliza.
Como estudiantes, apenas estamos aprendiendo y podemos ser aún más propensos a cometer los errores de piloto que conducen a accidentes. Esto significa que podemos beneficiarnos de la mejor y más completa cobertura posible.
Busca, pide recomendaciones y haz preguntas inteligentes para poder elegir el plan que mejor se adapte a ti.
Con todo lo demás que tenemos en mente como estudiantes, una sólida póliza de seguro para aeronaves no propias nos dará tranquilidad para que podamos concentrarnos en volar.
¿Quieres saber más?
Consulta más guías para comprender otros factores importantes que deberás considerar en tu camino de formación de vuelo.
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