Como estudiante de piloto, te centras en la escuela de vuelo, los precios y la financiación. Puedes asumir que el seguro está cubierto, pero a menudo hay una gran brecha en la cobertura si sufres un accidente durante el entrenamiento. Para protegerte y proteger a los demás, es recomendable informarse sobre el seguro para estudiantes de piloto y asegurar una cobertura adecuada.
No aborde este tema complejo solo: comencemos abordando la primera pregunta candente que tienen los nuevos pilotos cuando se trata de seguros.
¡Comencemos!
¿Qué es el seguro para pilotos estudiantes?
Al comprar cobertura como piloto estudiante que vuela una aeronave que no es de su propiedad, estará comprando lo que se denomina "seguro para inquilinos".
Las aseguradoras potenciales también le preguntarán qué tipo de aeronave planea volar (por ejemplo, monomotor terrestre, multimotor terrestre, de alas rotatorias o hidroavión/anfibio). Al comenzar, la mayoría de los pilotos en formación buscan cobertura para monomotores terrestres.
Hay 3 tipos de cobertura:
- Responsabilidad por lesiones corporales
- Responsabilidad por daños a la propiedad
- Cáscara
Las dos coberturas de responsabilidad civil suelen estar agrupadas, y la cobertura del casco es independiente. Su aseguradora probablemente ofrecerá planes que solo cubran la responsabilidad civil, así como planes que incluyan la cobertura del casco.
¿Es necesario tener seguro para los estudiantes pilotos?
Si eres como la mayoría de nosotros, probablemente estés revisando las FAR ahora mismo buscando algún mandato oficial sobre las necesidades de seguro para los estudiantes de piloto. *Alerta de spoiler*: no lo vas a encontrar. El reglamento oficial de la FAA no menciona el tema del seguro para estudiantes de piloto.
Genial. Entonces no es obligatorio y no lo necesitamos, ¿verdad? Bueno, no tan rápido. Aunque ni la FAA, ni las leyes federales ni la mayoría de las leyes estatales exigen un seguro para los pilotos estudiantes, eso significa que no es legalmente obligatorio. Que algo no sea legalmente obligatorio no significa que no lo necesitemos.
Si no es obligatorio, ¿por qué importa?
No es legalmente obligatorio mirar a ambos lados antes de cruzar la calle, pero lo haces, ¿verdad? ¿Por qué? Porque es lo más inteligente y ves la necesidad, te obliguen o no. Lo mismo ocurre con el seguro para pilotos estudiantes.
Estamos acostumbrados a que el seguro sea obligatorio por ley para vehículos motorizados como los coches, pero el seguro de aviador es similar al de marinero. Tanto para aviones como para barcos, las autoridades gubernamentales y el propio gobierno de Estados Unidos no intervienen.
Esto significa que la respuesta a la pregunta de si usted, como estudiante piloto, necesita un seguro, en última instancia, dependerá de usted, y de eso se trata este artículo: de ayudarle a responder esa pregunta tan importante.
¿Por qué los estudiantes pilotos necesitan seguro?
Hemos establecido que no es legalmente obligatorio tener un seguro para pilotos estudiantes, pero la mayoría de los pilotos y profesionales del sector coinciden en que es una buena idea. ¿Por qué?
Para ayudarle a tomar su decisión, aquí están las 5 razones principales para obtener un seguro para piloto estudiante:
1. Cláusulas de subrogación peligrosas
¿No sabes qué es una cláusula de subrogación? La mayoría no lo sabemos, pero si estás a punto de pilotar un avión que no te pertenece, es hora de aprender.
Una cláusula de subrogación es un añadido engañoso que puede incluirse en la póliza de seguro de tu escuela de vuelo o FBO. Este tipo de cláusula implica que la persona o compañía que contrata la póliza está cubierta, pero que su aseguradora puede reclamarle los costos de los daños o lesiones.
En virtud de esta cláusula, el propietario de la aeronave también tiene derecho a cobrarle el importe de la franquicia del seguro y los gastos por pérdida de uso. Si no tiene seguro, podría ser legalmente responsable de pagar estos gastos de su bolsillo.
Averigüe si la persona o compañía cuyo avión vuela tiene una póliza con cláusula de subrogación. Si es así, le conviene tener su propia póliza de seguro que le cubra.
Algunas pólizas (pero no todas) permitirán que el propietario de la póliza modifique su contrato y agregue una “Renuncia a subrogación” que indique que la compañía de seguros y el propietario de la aeronave acuerdan renunciar a su derecho de subrogación y no perseguirlo para recuperar sus gastos.
2. Un operador de base fija no puede arrendarle una aeronave sin seguro.
Puede que no exista ninguna obligación legal de tener su propia póliza de seguro al alquilar una aeronave, pero los FBO pueden establecer sus propios requisitos, que son más conservadores. Muchos FBO han optado por proteger tanto su seguridad como la de usted, simplemente exigiendo a todo piloto que alquile una aeronave que tenga un seguro de inquilino.
Consulte con su FBO para averiguar cuál es su póliza de seguro.
3. Incluso ser piloto designado en la póliza de seguro de otra persona no te cubre.
Es fácil pensar que está completamente cubierto si figura como piloto “aprobado” o “nombrado” en la póliza de seguro de responsabilidad civil del propietario de la aeronave.
Este es un tema turbio y podemos profundizar rápidamente en él, pero la esencia del asunto es que, dado que las compañías de seguros operan con base en detalles, los detalles importan y usted puede caer en un vacío legal si no está nombrado como "piloto asegurado", "asegurado adicional" o "asegurado nombrado".
Puedes ser un piloto "aprobado" o "nombrado" y aun así no estar asegurado. ¿Cómo funciona esto? La AOPA explica con más detalle los riesgos de ser un piloto nombrado en la póliza de seguro de otra persona , pero el resumen es el siguiente:
Cuando ocurre un accidente, la compañía de seguros analiza quién pilotaba la aeronave en ese momento y si esa persona estaba aprobada por la póliza o no.
Estar aprobado no es cobertura
La aprobación puede ser tan específica como que su nombre figure en la lista o tan genérica como que cumpla con los requisitos de experiencia y certificación que establece la póliza. Si ocurre un accidente y el piloto no fue aprobado, nadie estará cubierto por incumplimiento de los términos de la póliza.
Usted fue aprobado o nombrado, por lo que no se violaron los términos de la póliza, pero aquí es donde las cosas se tuercen para usted: todo lo que usted, como piloto nombrado o aprobado, hizo fue confirmar que no hubo incumplimiento del contrato para que se pudiera brindar cobertura al asegurado nombrado, que no es usted.
Aun así, podría quedar sin cobertura y estar sujeto a subrogación. Esto podría implicar pagar el deducible, los costos por pérdida de uso y cualquier otra cantidad que la compañía de seguros o el titular de la póliza deban pagar por adelantado.
4. Los montos de cobertura bajo la póliza de su escuela pueden ser demasiado bajos
Incluso si está cubierto por una cláusula de arrendamiento en la póliza de su escuela de vuelo, es probable que la cobertura sea mínima. Consulte los niveles de cobertura reales y considere si son lo suficientemente altos para su comodidad.
Recuerde que en el peor de los casos, incluso si usted es un piloto joven y actualmente no tiene muchos activos a su nombre, en el caso de una demanda, una parte de sus ganancias futuras podrían ser embargadas si se le encuentra personalmente responsable y no tiene una póliza de seguro para cubrirse.
5. La política de su escuela puede tener limitaciones de responsabilidad que lo expongan a riesgos.
Otro posible error al creer que estás completamente cubierto por la póliza de tu escuela de vuelo es olvidarte de leer los detalles sobre los límites de responsabilidad.
Por ejemplo, ¿tiene cobertura si causa daños o lesiones en tierra o solo en el aire? Tener su propia póliza puede ayudarle a cubrir estas posibles deficiencias en la cobertura.
¿Cuánto cuesta el seguro del piloto?
Ahora que entiendes por qué necesitas un seguro, el siguiente elefante en la habitación es el costo, así que abordémoslo.
La recomendación estándar es contratar la mayor cobertura posible. El precio de cada tipo de cobertura dependerá del nivel que elija.
Como referencia, AOPA , uno de los principales proveedores de seguros, ofrece a los inquilinos montos de cobertura de responsabilidad civil combinados que varían entre:
- De $250,000 a $1,000,000 a tarifas listadas de $86 a $220 por año para no miembros o de $81 a $209 por año para miembros.*
Las tarifas de cobertura del casco con AOPA se enumeran en:
- $99-$1,900 por año para no miembros y $94-$1,805 por año para miembros con montos de cobertura de entre $5,000 y $200,000.*
Como puede ver, esto significa que sus costos anuales totales con AOPA promediarían entre $185 y $2,120 como no miembro o entre $175 y $2,014 como miembro.
Eso supone alrededor de 15 a 175 dólares al mes.
*AOPA informa que las tarifas están sujetas a cambios. AOPA es solo una de sus opciones y se utiliza aquí como ejemplo. Hay muchas otras compañías entre las que elegir. La inclusión de AOPA en este artículo no implica el respaldo de Pilot Mall.
¿Qué es el seguro de aeronaves no propias?
Al comenzar a analizar sus opciones de seguro, es posible que se encuentre con la frase "seguro para aeronaves no propias". Este término suele usarse como sinónimo de "seguro de inquilino" para referirse a la cobertura que lo protege mientras vuela una aeronave que no es legalmente suya, ya sea alquilada o prestada.
¿Qué cubre el seguro de piloto inquilino/no propietario?
Ahora que tienes una idea aproximada de cuánto te costará tu seguro, seguramente querrás saber qué estará cubierto.
- Cobertura de responsabilidad por lesiones corporales: cubre lesiones físicas a usted, a sus pasajeros y potencialmente a otras personas fuera de su aeronave que ocurran como resultado de la operación de una aeronave que no es de su propiedad.
Es posible que vea los montos totales de cobertura por incidente y los sublímites por pasajero para ambos tipos de cobertura de responsabilidad civil. Esto significa que, por ejemplo, podría tener una cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad de $250,000 por incidente, pero la cobertura por pasajero alcanza un máximo de $25,000.
Esto significa que si usted tenía un pasajero y sus facturas médicas excedían los $25,000, usted todavía podría ser considerado responsable del resto de sus facturas médicas incluso si su cobertura por evento fuera de $250,000.
- Cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad: cubre los daños a la propiedad de terceros (pero no los daños a la aeronave que no es de su propiedad y que usted está volando).
- Cobertura de daños al casco: cubre los daños a la aeronave que no es de su propiedad. También puede cubrir la pérdida de uso y el importe de la franquicia del seguro del propietario.
¿Cómo puedo reducir las tarifas de mi seguro de piloto?
Si está familiarizado con cómo funciona el precio del seguro de automóvil, estará bien preparado para comprender algunas de las variables que afectan los precios del seguro de piloto.
Además de obtener tarifas con descuento al hacerse miembro de ciertas organizaciones como AOPA, también puede encontrar que las tarifas son más bajas y/o es más fácil obtener cobertura si:
- Están volando con ciertas aeronaves (buenas noticias: la mayoría de las aeronaves de entrenamiento comunes tienen tarifas más bajas)
- Haber registrado más horas como piloto al mando (esto no te ayuda cuando recién estás empezando, pero es algo que puedes esperar a medida que ganes experiencia)
- No haber estado involucrado en un accidente o incidente de aviación ni en un reclamo de seguro de aviación.
- No tener antecedentes penales por operar una aeronave o un vehículo motorizado bajo la influencia de drogas o alcohol.
- No ha tenido su licencia de piloto/conductor entregada, suspendida o revocada
- No haber sido cancelado, rechazado o rechazado para otra póliza de seguro de aeronave
Tenga en cuenta que algunas de las circunstancias anteriores pueden impedirle obtener cobertura si ocurrieron dentro de los últimos 36 meses.
¿Cómo puedo obtener un seguro para piloto estudiante?
Al igual que con el seguro de coche, conviene investigar un poco y comparar las pólizas de varias compañías antes de elegir una. También puedes preguntar a los instructores de tu escuela de vuelo y a otros amigos pilotos qué compañía de seguros usan y si están satisfechos con ella.
Consulte reseñas en línea y cualquier queja ante el Better Business Bureau para completar su investigación.
Luego, contacte a las dos empresas que más le interesen para obtener un presupuesto personalizado y tomar una decisión final. Para empezar, dos empresas comunes son AOPA y Avemco .
¿Qué preguntas debo hacer al comprar un seguro para piloto estudiante?
- ¿Su cobertura de responsabilidad por lesiones corporales se aplica solo a los pasajeros dentro de la aeronave que estoy operando o se aplica también a las personas fuera de la aeronave?
- ¿Estoy cubierto sólo en el aire o estoy cubierto también en el suelo?
- ¿Se incluye/ofrece cobertura de defensa legal?
- ¿Esta póliza cubre la pérdida de uso de una aeronave?
- ¿Sus planes incluyen cobertura para el deducible de la póliza de seguro del propietario?
Llevar
Aunque no es un requisito legal, cuando consideramos las razones para protegernos de la responsabilidad de volar sin seguro, tiene sentido tener nuestra propia póliza.
Como estudiantes, estamos aprendiendo y podríamos ser aún más propensos a cometer errores de piloto que provocan accidentes. Esto significa que podemos beneficiarnos de la mejor y más completa cobertura posible.
Compare precios, busque recomendaciones y haga preguntas inteligentes para poder elegir el plan que sea mejor para usted.
Con todo lo que tenemos en mente como estudiantes, una póliza de seguro de aeronaves sólida y no propia nos brindará tranquilidad para que podamos concentrarnos en volar.
¿Quieres saber más?
Consulta más guías para comprender otros factores importantes que deberás tener en cuenta en tu ruta de entrenamiento de vuelo.
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